我在北宋不差钱的日子(390)

　　万一到期这青苗贷还不上了，由官府将抵押品没收，公开发卖，用来偿还借款方。

　　但若是借款方任意提高利息，或是自行扣押抵押品，官府也会出面维护贷款人，比如判罚倒赔多收的利息，责令归还抵押品之类。

　　这下连旧党也没法儿轻易攻击“青苗法”了——以前他们总是说新法“与民争利”，现在还怎么争？什么利都让渡给民间了，官府还争什么利？

　　眼看着民间热热闹闹地自行宣传这“新青苗法”，再想起王安石父子对此的鼎力支持，吕惠卿心中郁闷，无法排解，索性信步行去，不知不觉，来到界身巷口。

　　这里人头攒动，吕惠卿只道是这里惯例聚着等候进入界身巷各家商品交易所的人。

　　谁知，就在他面前数十步的地方，密集的爆竹声突然响起，将吕惠卿从沉思中惊醒。

　　他抬头望去，见行人并非聚于界身巷入口处，而是在他面前大约五十步左右的一处簇新铺面跟前。

　　数千响的爆竹声震耳欲聋，绵延不绝，空气中弥漫着烟气和硝石味道，能看见红色的纸屑在空中回旋翻腾。

　　在那爆竹声和白色烟气的衬托下，一枚黑底金字的牌匾被抬起，高高悬挂在一处铺面的门楣。

　　吕惠卿见那上面写着“汴京银行”四个大字。

　　“原先明家的金银钞引铺改名叫做‘汴京银行’了？”

　　吕惠卿身边，两个商贾模样的人在交头接耳，刚好让他听见？

　　吕惠卿低头琢磨：……银行？

　　“那‘银行’……是什么意思？”

　　“不知道！但听着好像比原来那‘金银钞引铺’要更加响亮！”

　　“那是……响亮得多了！”

　　那两名商贾不知道吕惠卿在“旁听”，自顾自聊天交换意见。

　　吕惠卿也有些摸不著头脑：他不明白为什么单单挑了这个“银”字。

　　毕竟在大宋，金银不算法币，法币是铜钱。因此处理汇兑飞钱的铺子都叫做“钱”庄。

　　偏偏这里叫做“银”行，不知为什么不叫“金”行，又或者按照明远所擅长的，叫做“钞”行也可以啊！

　　少时，爆竹声终于散去，一名掌柜模样的中年人，穿着周正齐整的衣袍，从那“汴京银行”的铺子内走出来，向四方团团一揖，拱着手道：“感谢诸位赏光今日我们铺子的更名仪式。”

　　“虽说是更名，但本行所办的业务没多少变化。各位若是有金银钞引需要兑换的，尽可以到店一观，所有的兑换时价都写在店内的水牌上，各位尽可以与别家比过，再决定与不迟！”

　　吕惠卿心想：看来这家对于自家生意很有信心，竟主动让主顾货比三家。

　　“杨掌柜，听官府说民间也能放青苗贷了，你们家放吗？”

　　那杨掌柜一听，脸上立即露出笑容，似乎在感谢这位“路人”及时问出这样的问题。他连连点头道：“放，只要是符合开封府规定的申请，我们都放，利钱就按官府规定的，一分一毫也不会多。”

　　周围的议论声立刻多了起来。吕惠卿敏感地意识到：在这界身巷附近，怕是有很多人都有借贷的需求。沈括在他当初上书时所预言的，青苗贷的规模能成倍增长——这个预言很有可能实现。

　　“对了，还要向各位提一句。若是各位手上有闲钱，也可以立契存在我们行里，按存放的日子长久会给付利钱……”

　　听见那杨管事如此解说，吕惠卿心中突然生出一个问题，便叫来个闲汉，给了对方十个钱，让他跑到对面去喊一嗓子去。

　　吕惠卿刚刚交待完，忽然见到对面大约十丈远处，站着一个锦衣华服、眉眼俊俏的小郎君，仿佛窥破了吕惠卿的全部心思，此刻正似笑非笑地望着他。

　　——正是明远。

　　吕惠卿心头一惊，突然想要把那闲汉赶紧叫回来，谁知人已经跑开了。

　　这时候那闲汉已经跑到杨掌柜对面喊了一嗓子：“你们家这……‘银行’，会不会卷了我们的钱，跑了，存在你们这儿的款子……兑不出来？”

　　杨掌柜再次面露喜色，不知是不是把吕惠卿遣去的闲汉当成是自己实现安排下的“托儿”。

　　只听杨掌柜笑着回复：“不会，须知像我们这样，接受各位将款子存进来的，都需要向金融司缴纳一成的‘准备金’。”

　　“准备金？”

　　那闲汉什么都不懂。

　　但吕惠卿身边的两名商贾却相互看看，彼此点点头，似是心中有数了。

　　杨掌柜便继续：“对！这‘准备金’又叫存款保险。与海商们常用的‘保险’是一个意思。万一我们这银行真的经营不善，无法兑付，只要是有凭据的存款，官府都是包赔的。”

 

第275章 亿万贯

　　“新青苗法”是明远一直想做的事, 但这又不完全是他真正的目的。

　　明远真正想要做的，是在这个时空建立起高效合理，并被监管的金融机构。

　　在司马光看来, 天下财富总数是既定的，官府用得多了，百姓手里就少了。

　　明远却和王安石一样，相信信贷可以刺激经济，银根放松, 这市面上有更多的钱用于投入生产, 就可以创造更多的财富。

　　只是借贷这种事，这官府自己上阵, 便无人监管约束, 以大宋基层官僚的尿性，十九又是效率低下, 事倍功半, 又或是中饱私囊, 从中牟利。不如交给民间。

　　民间如今的金融机构是金银钞引兑换铺和钱庄，前者负责各种货币之间的兑换, 后者则大多承办汇兑。

　　明远自己手下两种机构都有, 尤其钱庄，在经手海商的“飞钱”“汇票”时，不可避免地有客户资金存放在钱庄那里。

　　钱庄存钱也不是万无一失，水火、盗贼、蛇虫鼠蚁……纵使明远任命的管事大多都是经验老到而谨慎的人，这些损失还是不免发生。

　　为了“信誉”二字，明远的钱庄便将这些损失全部自己扛着。

　　而各地的商人们也因为他这些年来积累的信用而相信他, 甘愿用他的钱庄汇兑。因此明家钱庄开出的票据, 拿到别处兑换, 贴水永远是最低的。

　　但明家钱庄如此，别家未必都是这样。

　　此前明远曾动员他“金融司”衙署里的管理，去将过去五十年间所有涉及“金融”的案件卷宗都翻出来，分门别类，整理成表格，拿给他看。

　　明远顿时见识了不少北宋的“金融创新”和因此而产生的纠纷。

　　其中最有名的，自然是蜀中的“私交子案”。

　　它还让世人第一次见识到“挤兑”的可怕：一旦有人听说这发行交子的钱庄无法兑付，就会有更多人成群结队地上门，要求兑付——越是无法兑付，要求兑付的人就越多；钱庄更加无力，人们也就更加恐慌……

　　这起案件险些就将“交子”这种高度信用化的货币扼杀在摇篮之中。

　　除了这些之外，大多是私人与钱庄的纠纷，私人与私人之间因借贷而生的纠纷……债务人和债权人你告我，我告你。不是东风压倒西风，就是西风压倒东风，否则又怎么叫“纠纷”？

　　明远既然入主“金融司”，自然立志要将这些统统管起来。

　　他先是推出了“存款保险制度”，但凡只要接受客户资金的，不管是存款还是汇兑资金，钱庄都需要缴纳一部分存款保证金，也就是所谓的“准备金”，在官府处。

　　万一哪个钱庄经营不善，发生兑付困难，官府可以用这些钱支付，安抚百姓，然后再回过头来，慢慢清算钱庄的财产。

　　等到市面上的大型钱庄被他一家一家地威逼利诱着说服，明远再宣布扩大金融机构的经营范围：将手上的金银钞引铺与钱庄合并，允许吸收存款，同时也允许它们对外放贷，从此成为真正现代意义上的综合性金融机构。

　　此刻吕惠卿亲自光临的，正是这样一家金融机构的“挂牌仪式”。